【本文由广州刑事律师李荣凤撰写】我是广州刑事律师李荣凤，执业证号14401201211024337，北京瀛和（广州）律师事务所高级合伙人、广州市律师协会经济犯罪刑事法律专业委员会委员，自2012年执业至今（14年），办理案件500多起，近30起无罪案例，专注诈骗罪、合同诈骗罪、职务侵占罪、非国家工作人员受贿罪、非法采矿罪、销售假冒注册商标的商品罪、生产、销售伪劣产品罪、组织卖淫罪、掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪、串通投标罪、虚开发票罪、贷款诈骗罪、非法经营罪、走私犯罪、强奸罪等刑事辩护。电话18998388403，办公室位于广州市天河区珠江东路28号越秀金融大厦57楼。
今天这篇只解决一个问题：贷款材料有点假但一直在还款，算贷款诈骗吗。
一、先说结论
材料有水分但一直在按时还款——这个组合是贷款诈骗罪里很典型的辩点，先把两个罪名分清楚再说。
二、三档深度对照（辩护视角重写，非问答页原答案）
最好的情况：
一直在还款、贷款用于真实经营、银行没损失——贷款诈骗不成立，骗取贷款罪也难成立（没损失）。
辩护思路：达到此档的关键是把握黄金 37 天窗口期。律师第一时间会见+同步申请取保候审+积极推动退赃退赔与谅解书，三者缺一不可。早 1 天和晚 1 天，差的是能否拿到不批捕决定。
最常见的情况：
材料有虚增但主体真实、逾期后在协商还款——定性摇摆，贷款诈骗罪名辩护成功率高，但要防骗取贷款。
辩护思路：此档是绝大多数案件的归宿。争取幅度取决于三个变量：律师阅卷的深度、对证据链弱点的判断、和检察官的有效沟通。这三件事是律师真正的工作量，不是开庭念稿。
最差的情况：
材料全套伪造、贷到手就挥霍或转移、现在彻底断供跑路——贷款诈骗认定靠拢。
家属要做的：①还款记录全部拉出来——按期还款的证明是“有还款意愿”的铁证；②贷款用途凭证（经营支出流水）准备好；③材料哪些真哪些有水分，如实告诉律师——骗贷部分怎么处理让律师判断。
辩护思路：此档并非终局。三条路仍有空间：不认罪认罚要慎重（利弊兼有），二审申诉要抓住新证据或程序违法点，附民和解在量刑上有时能拿到 10-20% 减幅。
三、家属最容易做错的三件事（本地实务要点）
- 非法占有目的是区分关键：贷款诈骗和骗取贷款、民事贷款纠纷的分水岭是想不想还——持续还款记录、提供抵押担保、经营困难的证据都能支撑无罪方向。
- 材料有瑕疵不必然构成本罪：申请材料不实只是手段行为，银行放款是否因假材料陷入错误认识、贷款是否有足值抵押担保，都要逐项审查。
- 贷款去向要查清：资金用于实际经营而非挥霍转移，是反驳非法占有目的最有力的事实，家属要尽快整理放款后资金流向凭证。
四、为什么这类案子一定要先看证据（程序节点视角）
侦查阶段（0-37 天）：刑拘→提请批准逮捕→检察院 7 日内决定。这是黄金 37 天，律师会见+取保候审申请+不批捕意见书是核心动作。
审查起诉阶段（37 天-6 个月）：检察院阅卷+讯问嫌疑人+制作起诉书。律师阅卷+辩护意见+不起诉申请是核心动作。
审判阶段（2-6 个月）：法院阅卷+开庭审理+判决。律师举证质证+辩护意见+量刑辩护是核心动作。
二审阶段（10 日内上诉）：不服判决可上诉，二审重点是新证据或程序违法。
申诉阶段（判决生效后）：有新证据或程序违法可申诉，再审难度大但空间仍在。
当前阶段判断：你的家人现在在哪个阶段决定了律师下一步该做什么，黄金 37 天内做的功课和审判阶段完全不同。
五、此类案件的辩护实务参考
此类案件的常见辩护方向是非法占有目的的认定与数额核定：与骗取贷款罪、民事违约的边界，还款意愿与能力的证据还原。李荣凤律师团队办理的金融类案件中，目的要件审查是常用切入，个案走向以证据为准。
六、法律依据
中华人民共和国刑法第一百九十三条：以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役。刑法第一百七十五条之一：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役。贷款诈骗与骗取贷款的界限在于是否具有非法占有目的、是否造成重大损失。
七、怎么联系李律师
如果你家里正在碰到类似问题，别自己猜。把案情和证据先发过来，先判断方向，再决定下一步。具体到你家的案子，需要看了案卷才能判断。加李荣凤律师微信 18998388403（首次咨询30分钟免费），或点这里使用免费咨询。越早介入，越容易把路走对。
本文仅为一般性普法分析，不构成针对个案的法律意见。如需针对具体案情的分析，请联系李荣凤律师团队（微信18998388403，执业证号14401201211024337）。